第九十章 分行领导的钱仓

“这是什么目的？”君姐觉得有些摸不着头脑。

王纯良掰着手指解释道：

“首先，新沾上大额逾期形成不良贷款的部门经理，在清收完毕前是肯定无法晋升的。”

君姐小脑瓜点了点，含含糊糊的说道：“三里庙支行的客户大多都是老客户，而且现在几乎没有形成不良的。”

王纯良摇了摇手指：

“三里庙支行现在没有不良，并不是真正的把风险经营的多么好，而是前几年骡子银行兼并农信社以及后来国家集中进行了几批次的核销，之前的问题贷款全部被划为历史遗留问题不记录在表内了。这个你应该比我清楚。”

眼见君姐又点了点头，王纯良继续说：

“君姐，你做了这么多年市场部经理，或多或少也应该知道有些老客户既无法派生存款又不能产生中收，之所以每年都能从骡子银行稳定获得贷款不过是跟总行分行的某些人‘有着深厚的关系’.”

君姐赶忙捂住了王纯良的嘴，有些严厉的说道：

“这种话少在单位说，小心隔墙有耳。”

王纯良拿开了君姐的手，一脸的无所谓：

“总分行领导们手里的优质客户都被介绍给了特级和一级行，像我们四级行和个别三级行，他们压根没指望能出成绩，介绍来的都是什么歪瓜裂枣，好处他们拿了，风险留给了我们。说句难听的，我们不过是他们的钱仓。”

这些话其实是王纯良在得知飞马机械真实股东后，根据前世一系列贷款烂账的回忆才悟出来的。

像三里庙这种吊车尾的支行，是分行行长副行长部门老总安置人情贷款最好的地方。

因为四级支行行长地位低，可以任他们随意拿捏。

因为四级支行行长资源少，所以会选择承受这些人情贷款的高风险。以换取领导们的人情。

因为四级支行不需要作为面子展示给上级领导或者同行，出了问题贷款找几个可怜的替罪羊背锅即可。

王纯良贴近君姐的耳朵，一字一句的认真说：

“你知道为什么分行授信评审部的崔长松对我们行的贷款几乎从未横加阻拦吗？因为他儿子上贵族学校的学费都是刘行长从我们支行费用上走的帐。”

君姐张圆了小嘴，久久不能言语。

过了有七八秒钟后，她才从震惊的余韵中缓过神来，小声的问道：

“崔长松不是号称铁面无私的么，刘行看起来也不像这种人，更何况怎么知道这么隐秘的事哒？”

王纯良当然不会告诉她，自己前世在刘行长离任帮其收拾材料时曾看到过崔长松儿子崔益铭历年的学费发票。

所以王纯良随便编了个‘听分行人说的，但消息绝对可靠’的理由糊弄了过去。

“君姐，我们先看看贷款，一是避免这段时间出现不良，影响你晋升的资格；二是再梳理一下各笔人情贷款都是谁的关系户，这点很重要。”王纯良催促道。

其实君姐之前出于保护王纯良的目的不太想让他涉入其中，毕竟这里面的水太深，他一个刚毕业的学生很容易就牵扯到各种利害关系碰个粉身碎骨，故在王纯良想要调阅档案的时候总是含糊其辞各种推脱。

现在她才发现，原来这个银行新人竟然对这些事这么门清，遂也不再遮遮掩掩，直接打开了支行对公贷款的档案柜。

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看着前世异常熟悉的档案柜，王纯良倍感亲切，他拿出一笔又一笔的材料，认真的回忆着。

王纯良有一点并没有告诉君姐，他查看贷款档案还有一个原因，就是利用前世的记忆精准的找出当前存量贷款中有哪些是会出问题牵涉到君姐的。

但不尽如人意的是，前世中的王纯良是在2010年下半年才从柜面进入公司部接触对公业务，这便有了大半年的记忆空窗期，加之时间已经有些久远，部分记忆已经非常模糊，故王纯良花了一上午用尽了几乎所有脑细胞才整理出来一小半档案。

君姐见王纯良终于停了下来，拿出一个笔记本，插嘴说道：“这是我这几年来记录的台账，跟我打过招呼的领导和对应贷款都记在上面，但还有很多是跟刘行打的招呼，并没有记录在内。”

王纯良摸了摸对方的脑袋，接过了本子，认真的浏览着。

“我知道你是名校高材生，懂得理论比较多，但实际贷款和理论差.”君姐还没说完，就被王纯良打断了。

只见他正指着一笔贷款的贷后材料。

君姐趴了过来，翻看了一会，不明所以：

“这笔是美乐婚纱摄影，怎么啦？”

王纯良：“你比较一下这期贷后和3个月前我行发放贷款时的征信报告。”

君姐：“咦，多了3000万贷款，这笔外行贷款的发放时间竟然就在我们行放贷前4天。不对不对，我们发放贷款前都要测算的，如果美乐已经在外行贷了3000万的话，那我们肯定不会同意再发放2000万的本行贷款了。”

王纯良点了点征信报告的时间，解释道：

“首先，在对公贷款中，征信报告都是滞后显示的，大部分银行当日发放贷款时信贷系统数据并不跑批，因而信贷系统只能次日把放款信息传输给中央银行的征信后台，这是第一步延迟。征信后台收集数据，整理完毕后才能在报告上展示，这是第二步延迟。”

等君姐点头表示理解完毕后，王纯良才继续解释：

“其次，有高人操作了这笔贷款造成了第三步延迟。君姐你知道的，我行对公贷款放款审核时对征信报告时限的要求是三日内有效，你再看2000万放款时的征信报告时间正好卡在放款日期的三日前。这么操作正好让放款审查人看不见外行实际上已经发放了3000万贷款。”

“呀，逻辑上确实是这样的！”

“事后若是这笔贷款出了问题，总分行追究人员责任时，提出放款申请的客户经理由于做到了书面上的尽职调查几乎可以免责，反而是君姐你作为审核人员要负很严重的贷后责任。”

王纯良碰了碰君姐的胳膊，一字一句的问道：

“如果我没猜错的话，这名客户经理应该已经调入分行了吧？”

感谢老爷@爱吃芝士的鱼的打赏。

传统的对公贷款中，大额度的小企业贷款和公司贷款多采用申请额度，再支用单笔贷款的模式。类似于个人申请信用卡额度，单笔消费。不过按照贷前贷后要求，每次支用单笔贷款时，均需要撰写支用调查报告，并附上最新的对公征信报告。早些年，由于征信跑批时限的问题，出现过客户利用时间差多头贷款，从而形成超额贷款

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